Как снизить стоимость КАСКО на 65%: практические кейсы использования безусловной франшизы

Безусловная франшиза способна снизить стоимость полиса более чем наполовину. Цифра выглядит рекламной, но она реальна — вопрос в том, при каком размере франшизы и с какими последствиями. Разбираем на конкретных расчётах.

Как считать выгоду

Правильное сравнение строится не на процентах скидки, а на сопоставлении экономии и ожидаемых расходов.

Экономия. Разница между премией без франшизы и с ней.
Ожидаемые расходы. Размер франшизы, умноженный на среднее количество убытков в год.
Итог. Если экономия больше ожидаемых расходов, франшиза выгодна.

Расчёт на примере легкового автомобиля

Возьмём машину стоимостью около 2,5 млн рублей и премию без франшизы порядка 90 000 рублей в год.

Франшиза 10 000. Премия около 72 000. Экономия 18 000.
Франшиза 30 000. Премия около 55 000. Экономия 35 000.
Франшиза 75 000. Премия около 32 000. Экономия 58 000.

При одном убытке в год франшиза 30 000 даёт чистую экономию 5 000 рублей, франшиза 75 000 — минус 17 000. При отсутствии убытков выгоднее максимальная франшиза, при двух убытках в год — минимальная.

Расчёт для дорогой машины

Чем дороже автомобиль, тем сильнее эффект. Для машины стоимостью 6 млн рублей с премией около 250 000 франшиза в 75 000 снижает премию примерно до 110 000. Экономия в 140 000 рублей перекрывает две франшизы за год.

Отсюда общее правило: чем дороже техника и чем ниже аварийность, тем выгоднее крупная франшиза.

Чего расчёт не показывает

Разброс. Среднее число убытков — это среднее. В конкретный год их может быть три.
Ликвидность. Франшизу нужно иметь возможность оплатить в момент, когда машина нужна в работе.
Поведение. С крупной франшизой мелкие повреждения обычно не ремонтируют вовсе, и техника постепенно теряет вид.

Прежде чем выбирать размер, посчитайте оба варианта по своей машине — посчитать КАСКО и сравните с текущими условиями.

Практическая рекомендация

Разумный ориентир — франшиза в размере, который вы способны оплатить без ущерба для операционной деятельности, но достаточно крупный, чтобы отсекать мелочь. Для коммерческого транспорта это обычно от 30 000 до 75 000 рублей на единицу.