Полная гибель грузовика («Тотал» по КАСКО): как рассчитывается выплата и кому достаются «годные остатки»

Страховщик признал грузовик полностью погибшим, хотя внешне он выглядит ремонтопригодным. Дальше начинается самое непонятное для владельца: расчёт выплаты, амортизация и судьба того, что осталось от машины. Разбираем механику урегулирования.

Когда наступает полная гибель

Формальный критерий — стоимость восстановительного ремонта превышает установленный договором процент от страховой суммы. Обычно это 65–80 процентов, конкретное значение прописано в правилах страхования.

То есть решение принимается не по внешнему виду машины, а по калькуляции. Тягач с деформированной рамой может выглядеть целым и быть признан погибшим.

Как считается выплата

Страховая сумма на момент события. Здесь работает условие о её изменении в течение срока действия договора.
Минус амортизация. Многие договоры предусматривают снижение страховой суммы за каждый месяц действия полиса.
Минус франшиза. Если она предусмотрена.
Минус неоплаченная часть премии. При рассрочке.
Минус стоимость годных остатков. Если вы оставляете их себе.

Два варианта урегулирования

Выбор между ними — самое важное решение в этом процессе:

Остатки остаются у вас. Выплата уменьшается на их стоимость. Имеет смысл, если вы можете разобрать технику на запчасти для своего парка или продать дороже оценки.
Остатки передаются страховщику. Выплата производится полностью, машина снимается с учёта и передаётся. Проще и обычно выгоднее, если у вас нет своей ремонтной базы.

Разница между вариантами по грузовику может достигать сотен тысяч рублей, и решение стоит принимать после самостоятельной оценки остатков, а не по цифре страховщика.

Что проверить в договоре заранее

Процент, при котором наступает полная гибель. Чем он ниже, тем чаще ремонтопригодная техника признаётся погибшей.
Условие об амортизации страховой суммы. Без него выплата будет заметно выше.
Порядок определения стоимости остатков. Оценка страховщика или торги — второе обычно выгоднее владельцу.

Особенность лизинговой техники

Выгодоприобретателем по полной гибели выступает лизинговая компания. Выплата идёт на погашение остатка задолженности, и только разница, если она есть, достаётся вам. Если страховая сумма занижена относительно долга, доплачивать придётся из своих средств.

Поэтому для техники в лизинге страховая сумма должна соответствовать реальной стоимости, а не минимальному требованию договора. подробнее о КАСКО и на что смотреть в условиях, разобрано на нашей странице.