Процентная франшиза считается не в рублях, а в долях: от страховой суммы или от размера ущерба. Для дорогой техники это меняет всю экономику полиса, причём не всегда в вашу пользу. Разбираем, как читать такие условия.
Две базы расчёта
Разница между ними принципиальная, и в договоре формулировка бывает неочевидной.
- Процент от страховой суммы. Франшиза фиксированная в рублях, просто выражена в процентах. При страховой сумме 10 млн и франшизе 1% это всегда 100 000 рублей, независимо от размера ущерба.
- Процент от суммы ущерба. Франшиза плавающая. При ущербе 200 000 и франшизе 10% это 20 000, при ущербе 2 млн — уже 200 000.
Что выгоднее владельцу
Зависит от профиля убытков, и здесь есть чёткая логика:
- Процент от ущерба лучше при мелких убытках. Небольшое повреждение даёт небольшую франшизу.
- Процент от страховой суммы лучше при крупных. Франшиза не растёт вместе с ущербом.
- При полной гибели разница максимальна. Процент от ущерба при тотале означает удержание огромной суммы.
Именно последний пункт делают самой дорогой ошибкой: договор с франшизой 10% от ущерба при полной гибели машины стоимостью 10 млн означает удержание миллиона.
Где применяется чаще всего
- Автовозы. Высокая стоимость и специфические риски при погрузке.
- Тяжёлая строительная техника. Крупные страховые суммы делают процентный расчёт удобным для страховщика.
- Техника в аренде. Где страховщик хочет разделить риск с эксплуатантом.
Что уточнить в договоре
- От чего считается процент. Формулировка должна быть однозначной.
- Применяется ли при полной гибели. Хорошее условие — не применяется.
- Есть ли верхний предел. Ограничение франшизы конкретной суммой снимает главный риск.
- Как считается при повреждении нескольких объектов. Для сцепки это существенно.
Прежде чем соглашаться на процентную схему, посчитайте худший сценарий — полную гибель техники — и посмотрите, какая сумма останется у вас. Общие условия и в нашем разборе КАСКО, разобрано отдельно.
Не нашли ответ? Спросите Цифрового механика.