Динамическая франшиза в коммерческом КАСКО: как стимулировать водителей к безаварийной езде

Динамическая франшиза растёт с каждым новым убытком: первый ремонт полностью за счёт страховой, второй уже с удержанием, третий — с увеличенным. Для автопарка это не только экономия на премии, но и встроенный инструмент дисциплины. Разбираем механику.

Как устроена схема

В договоре прописывается лестница: размер франшизы зависит от порядкового номера страхового случая в течение периода страхования.

Первый случай. Франшиза нулевая или минимальная.
Второй случай. Применяется базовая франшиза.
Третий и последующие. Франшиза увеличивается, иногда кратно.

Премия при этом ниже, чем при полном покрытии, но выше, чем при постоянной безусловной франшизе того же размера. Страховщик берёт на себя первый убыток, и это стоит денег.

Кому подходит

Паркам со средней аварийностью. Где один убыток в год — норма, а два уже сигнал.
Компаниям, внедряющим контроль вождения. Схема поддерживает нужное поведение экономически.
Технике с высокой стоимостью ремонта. Где первый убыток особенно чувствителен.

Как использовать для мотивации водителей

Главная ценность схемы в том, что она делает последствия аварийности видимыми в течение года, а не через год при продлении.

Свяжите франшизу с ответственностью. Если второй убыток за год по вине водителя стоит компании конкретную сумму, это можно и нужно обсуждать.
Показывайте счётчик. Водители должны знать, какой по счёту случай в парке и что будет со следующим.
Не наказывайте за чужую вину. Случаи, где виноват другой участник, должны учитываться отдельно.

На что смотреть в условиях

Считается по машине или по парку. Принципиальная разница: во втором случае лестница растёт быстрее.
Учитываются ли случаи не по вашей вине. Хорошая формулировка исключает их из счёта.
Обнуляется ли счётчик. Обычно с началом нового периода страхования.
Максимальный размер. Верхняя ступень лестницы должна быть посильной.

Прежде чем выбирать эту схему, стоит сравнить её с обычной франшизой на своих данных: как снизить цену КАСКО и посмотреть разницу в премии.

Главный риск

Плохой год бывает у всех. Три убытка подряд при агрессивной лестнице франшиз могут обойтись дороже, чем полное покрытие. Поэтому верхнюю ступень стоит ограничивать в переговорах — это обсуждаемое условие.