Когда владелец транспортного средства — юридическое лицо, страховщик применяет к каждому его полису ОСАГО не коэффициенты водителей и не коэффициент конкретной машины, а КБМ юридического лица: одно значение на весь парк. Оно определяется раз в год, 1 апреля, как среднее арифметическое по всем машинам компании и до следующего 1 апреля не меняется. Так установлено пунктом 9 Порядка применения страховых тарифов — приложения 4 к Указанию Банка России от 09.10.2025 № 7204-У. Ниже — как этот расчёт устроен на самом деле, с примером на парке из десяти тягачей.
Как коэффициент называется в законе
Слов «бонус-малус» ни в Федеральном законе № 40-ФЗ «Об ОСАГО», ни в указании Банка России нет — это обиходное название, и в договоре или в расчёте страховщика его искать бесполезно. Официальное название — коэффициент страхового тарифа в зависимости от количества произведённых страховщиками страховых возмещений, сокращённо КБМ (п. 2 приложения 2 к Указанию № 7204-У). Вместе с ним указание вводит два понятия, без которых расчёт не читается:
- Класс КБМ — одна из пятнадцати ступеней от М до 13. Каждой ступени соответствует своё значение коэффициента: от 3,92 у класса М до 0,46 у класса 13.
- Период КБМ — год с 1 апреля по 31 марта. Класс и коэффициент определяются на этот период один раз и в течение периода не пересматриваются.
Чем расчёт для компании отличается от расчёта для водителя
У физического лица класс КБМ закреплён за водителем и следует за ним с машины на машину; если в полисе несколько водителей, берётся худший из их коэффициентов (пп. 6 и 7 Порядка). У компании логика другая: если владелец машины — юридическое лицо, по договору применяется КБМ этого юридического лица (п. 9 Порядка). Есть в полисе список водителей или он открытый — значения не имеет: для компании работает её собственный коэффициент. Личные классы водителей в базе при этом продолжают вестись, но на цену полисов компании они не влияют.
Практическое следствие: аварийность одного водителя не остаётся его личной проблемой. Выплата по любой машине парка через среднее арифметическое попадает в стоимость всех полисов компании на следующий период.
Три уровня расчёта: машина → парк → полис
1. Класс каждой машины. Внутри компании у каждого транспортного средства есть свой класс — в указании он назван «класс КБМ юридического лица по данному транспортному средству». На 1 апреля новый класс машины определяется по таблице: из класса на начало периода и количества страховых возмещений по этой машине, которые за период попали в АИС страхования.
2. Коэффициент парка. КБМ юридического лица — среднее арифметическое коэффициентов всех его машин, округлённое до второго знака по правилам математического округления. В расчёт входят машины с действующими договорами и машины, договоры по которым в этом периоде прекратились и не были продлены, — по классу на конец договора.
3. Применение. Полученное значение подставляется в расчёт премии по каждому договору, который компания заключает в этот период КБМ. Оно может быть любым числом с двумя знаками после запятой в диапазоне от 0,46 до 3,92 и не обязано совпадать с табличным.
Таблица классов из приложения 2 к Указанию № 7204-У (действует с 9 декабря 2025 года):
| Класс на начало периода | КБМ | Без выплат | 1 выплата | 2 выплаты | 3 выплаты | Более 3 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
В столбцах «выплаты» — класс, который машина получит на следующий период. Читается так: машина класса 8 без выплат переходит в класс 9, с одной выплатой опускается в класс 5, с двумя — в класс 2.
Пример: десять тягачей, два ДТП
Парк из десяти тягачей, на 1 апреля 2025 года все машины в классе 8 (КБМ 0,74). За период с 1 апреля 2025 по 31 марта 2026 года по восьми машинам выплат не было, по одной страховщик произвёл одну выплату, ещё по одной — две. Расчёт на 1 апреля 2026 года:
| Машины | Класс на 01.04.2025 | Выплат за период | Класс на 01.04.2026 | КБМ машины |
|---|---|---|---|---|
| 8 тягачей | 8 | 0 | 9 | 0,68 |
| 1 тягач | 8 | 1 | 5 | 0,91 |
| 1 тягач | 8 | 2 | 2 | 1,76 |
Среднее арифметическое: (8 × 0,68 + 0,91 + 1,76) / 10 = 8,11 / 10 = 0,811, после округления — 0,81. Именно 0,81 страховщик применит ко всем десяти полисам, которые компания заключит с 1 апреля 2026 по 31 марта 2027 года. Без этих двух ДТП парк получил бы 0,68: разница — 19 % на каждом полисе.
Малус не исчезает за год. Если дальше парк ездит без выплат, на 1 апреля 2027 года восемь машин переходят в класс 10 (0,63), «одна выплата» — в класс 6 (0,83), «две выплаты» — в класс 3 (1,17): среднее 0,704 → 0,70 против 0,63 у чистого парка. На 1 апреля 2028 года — 0,63 против 0,57. Машине, по которой было две выплаты, чтобы вернуться из класса 2 в класс 9, нужно семь безаварийных лет.
В деньгах (пример условный: базовую ставку страховщик назначает сам внутри коридора, для грузовиков тяжелее 16 тонн — от 1 489 до 17 201 рубля). Если премия тягача без учёта КБМ составляет 50 000 рублей, то при 0,68 полис стоит 34 000, при 0,81 — 40 500. Для десяти машин это плюс 65 000 рублей в первый год, ещё около 35 000 во второй и около 30 000 в третий — порядка 130 000 рублей за две аварии, не считая ремонта и простоя. Как КБМ складывается с остальными коэффициентами, разобрано в статье о формуле расчёта ОСАГО.
Откуда берутся данные и что считается выплатой
- Единственный источник — АИС страхования (п. 5 Порядка), автоматизированная информационная система по статье 33.10 Закона «Об организации страхового дела», оператор которой — Национальная страховая информационная система (НСИС). Ни справки из ГИБДД, ни внутренний журнал ДТП страховщик в расчёт не принимает.
- Считается каждое страховое возмещение и каждая компенсационная выплата, сведения о которых внесены в систему в течение периода КБМ. Несколько платежей по одному страховому случаю — одно возмещение. Значение имеет дата попадания записи в базу: ДТП в марте с выплатой в мае попадёт уже в следующий период.
- Учитываются выплаты по вине компании — те, что страховщик произвёл потерпевшим по полису вашей машины. Деньги, которые компания сама получила как потерпевшая, на её класс не влияют.
- Ошибка исправляется за весь срок договора. Если применённый КБМ не соответствует данным АИС, страховщик обязан применить верное значение за весь период действия договора, в котором была ошибка (п. 5 Порядка), — то есть пересчитать премию, а не «учесть при продлении».
Частные случаи
- Новая компания. Если сведений о договорах юридического лица в АИС нет, всем его машинам присваивается третий класс — КБМ 1,17.
- Новая машина в действующем парке. Машине без истории у этого владельца присваивается класс, коэффициент которого ближе всего к КБМ юридического лица. Для парка с 0,81 из примера это класс 6 (0,83): разница 0,02 против 0,03 у класса 7.
- Купленный подержанный грузовик. История привязана к прежнему владельцу и с машиной не переходит: у нового собственника она стартует с класса, ближайшего к его коэффициенту парка.
- Выбывшая машина. Продать аварийный тягач до 1 апреля, чтобы «очистить» среднее, не получится: машина, договор по которой прекратился в периоде и не продлён, входит в расчёт по своему классу на конец договора. Из расчёта она выпадает только со следующего периода.
- Несколько владельцев — например, собственник и арендатор или лизингополучатель. По договору без ограничения круга водителей применяются базовая ставка, КО и КБМ, установленные для собственника машины (п. 3 Порядка).
Что делать руководителю парка
- Каждое 1 апреля запрашивайте у страховщика расчёт — список машин, класс каждой, число выплат за период и итоговое среднее. Сверяйте с собственным журналом ДТП: на парке ошибка в базе умножается на количество полисов.
- Спорьте с ошибочными записями сразу. Основание для пересчёта — п. 5 Порядка; пересчёт делается за весь срок договора.
- Считайте цену мелкого убытка целиком. Одна выплата опускает машину с класса 8 на класс 5 и тянет среднее парка три года. Царапина на 20 000 рублей, оплаченная из своих, часто дешевле, чем та же выплата через ОСАГО.
- Привяжите премии водителей к безаварийности. За ДТП водителя платит весь парк — логично, чтобы и водитель чувствовал это в доходе.
- Проверяйте, кто в договоре собственник. При аренде и лизинге по полису с открытым списком водителей коэффициент берётся по собственнику — это меняет и цену, и то, чья история портится после ДТП.
Порядок оформления полиса для компании и то, какие документы понадобятся страховщику, собраны на странице, где мы объясняем, как оформить ОСАГО.
Главное
КБМ юридического лица — это не «средний класс», а среднее арифметическое коэффициентов всех машин компании, включая выбывшие за период, округлённое до сотых и зафиксированное на год с 1 апреля. Одно ДТП меняет стоимость всех полисов парка, а его след держится в расчёте несколько лет. Управлять этим показателем должен тот, кто отвечает за бюджет, а не тот, кто раз в год оформляет продление.
Источники: Указание Банка России от 09.10.2025 № 7204-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (зарегистрировано Минюстом России 14.11.2025 № 84176, действует с 09.12.2025, в редакции Указания от 04.05.2026 № 7349-У): приложение 2, п. 2 — наименование коэффициента и таблица классов; приложение 4, пп. 3, 5–9 — порядок применения. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ, ст. 9, п. 3, пп. «б».
Не нашли ответ? Спросите Цифрового механика.