Только что зарегистрированная транспортная компания получает по ОСАГО не «нейтральную единицу», а надбавку: всем её машинам присваивается третий класс КБМ, коэффициент 1,17. Это прямо записано в п. 9 Порядка применения страховых тарифов (приложение 4 к Указанию Банка России от 09.10.2025 № 7204-У): при отсутствии в АИС страхования сведений о договорах юридического лица ему присваивается третий класс по всем транспортным средствам. Разбираем, откуда берутся эти 17 %, сколько лет они держатся и что может сделать перевозчик на старте.
Почему старт — это 1,17, а не 1,0
В таблице классов КБМ (п. 2 приложения 2 к Указанию № 7204-У) единице соответствует четвёртый класс, а стартовый третий стоит на ступень ниже: 1,17. Так устроена шкала с 1 апреля 2022 года; до этого третий класс равнялся 1,0, и именно поэтому многие до сих пор помнят «новичок — единица». Логика регулятора та же, что у любого страховщика: неизвестный клиент оценивается чуть хуже среднего, а скидку нужно заработать.
Третий класс получают все, у кого нет истории в АИС страхования: новое юридическое лицо (п. 9 Порядка), водитель, впервые попавший в базу (п. 7), и любой полис физического лица без ограничения круга водителей — независимо от истории собственника (п. 8).
Что значит «нет истории» для компании
- История привязана к юридическому лицу, а не к владельцу бизнеса и не к машинам. Новое ООО с тем же учредителем, тем же парком и теми же водителями начинает с третьего класса. Реорганизация с новым ИНН — тоже.
- Купленные машины историю не приносят. Класс ведётся как «класс КБМ юридического лица по данному транспортному средству»: у прежнего собственника он был свой, у вас по этой машине записей нет. Подержанный тягач с «чистой» историей у продавца стартует у покупателя-новичка с третьего класса.
- Наоборот тоже работает. Если компания уже имеет КБМ — скажем, 0,68, — новая машина в её парке получает класс, коэффициент которого ближе всего к КБМ компании (п. 9 Порядка): в примере это девятый класс, 0,68. Новая техника действующего юридического лица не начинает с нуля.
Сколько держится надбавка
Класс растёт на ступень за каждый период (с 1 апреля по 31 марта) без страховых возмещений. Траектория компании, которая не заявляет убытков:
| Период | Класс | КБМ | Премия 10 машин при базе 40 000 ₽ |
|---|---|---|---|
| старт | 3 | 1,17 | 468 000 |
| через 1 год | 4 | 1,0 | 400 000 |
| через 2 года | 5 | 0,91 | 364 000 |
| через 3 года | 6 | 0,83 | 332 000 |
| через 5 лет | 8 | 0,74 | 296 000 |
| через 10 лет | 13 | 0,46 | 184 000 |
База 40 000 рублей на машину взята условно — это произведение базовой ставки, которую страховщик назначает внутри коридора (для грузовиков тяжелее 16 тонн — от 1 489 до 17 201 рубля), на остальные коэффициенты. Смысл таблицы в пропорциях: за три безаварийных года стартовая надбавка превращается в скидку 17 %, за десять — в 54 %.
Первый период — самый уязвимый. Из третьего класса одна выплата уводит машину в класс 1 (2,25), две — в М (3,92). В парке из десяти новых машин одна выплата по одной из них даёт на следующий период среднее (9 × 1,0 + 2,25) / 10 = 1,13 вместо 1,0; две выплаты по одной машине — 1,29. Как выплата по одной машине расходится на весь парк, разобрано в статье о КБМ юридического лица.
Что можно сделать на старте
- Не заводите новое юридическое лицо под парк, если есть действующее с историей. Его КБМ распространится на новые машины. Дробление бизнеса на несколько новых ООО — это несколько стартов с 1,17.
- Для одной-двух машин сравните ИП и ООО. ИП — физическое лицо: по полису со списком водителей применяется личный КБМ водителя, худший из списка (п. 6 Порядка). Если владелец сам за рулём и у него восьмой класс, полис пойдёт по 0,74 против 1,17 у нового ООО — разница 58 %. Полис ИП без списка водителей этого преимущества не даёт: там всегда третий класс (п. 8).
- Проверьте, кто собственник по лизинговым машинам. Если у машины несколько владельцев (собственник-лизингодатель и лизингополучатель) и полис без ограничения водителей, страховщик применяет базовую ставку, КО и КБМ собственника (п. 3 Порядка). У крупных лизинговых компаний с большим парком КБМ обычно ниже стартового. Как именно будет оформлен договор, уточняйте у лизингодателя и страховщика до подписания.
- Первый год — без мелких заявлений. Стартовый класс падает ниже всего: из третьего одна выплата стоит две ступени вниз и два года, чтобы просто вернуться в третий класс, — тогда как без неё компания была бы к тому моменту уже в пятом. Царапину дешевле закрыть самим.
- Сравнивайте страховщиков по базовой ставке. При КБМ 1,17 каждая тысяча рублей разницы в базовой ставке умножается на 1,17 и на все остальные коэффициенты. Из чего складывается цена и что влияет на стоимость ОСАГО, разобрано на странице раздела.
Главное
Стартовый КБМ юридического лица — 1,17, третий класс, и это не ошибка страховщика. Надбавка исчезает через год без выплат и превращается в скидку с третьего года. Ускорить это нельзя, но можно не начинать с нуля: использовать действующее юридическое лицо, не дробить парк, для малого бизнеса — посчитать вариант ИП с полисом по водителю, и не заявлять мелкие убытки в первый период.
Источники: Указание Банка России от 09.10.2025 № 7204-У (действует с 09.12.2025, ред. от 04.05.2026): приложение 1, п. 3.2 — базовые ставки для грузовиков; приложение 2, п. 2 — таблица классов КБМ; приложение 4, пп. 3, 6–9 — порядок применения.
Не нашли ответ? Спросите Цифрового механика.